¿Clausulas hipotecarias abusivas? La interpretación quedaría en manos del juez

Sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (Sala Primera) de 14 de març de 2013. Sentencia de Luxemburg, que afecta al sistema Hipotecari Espanyol. 

Un any i mig desprès de que el Jutjat Mercantil 3 de Barcelona es dirigís al Tribunal de Justícia de Luxemburg, aquest ha dictat Sentencia sobre suposades clàusules abusives que afecten les Hipoteques entre bancs i consumidors. 

Per sobre de tot i de moment, s’ha de deixar clar que es refereix a usuaris consumidors o sigui bàsicament a hipoteques concedides per adquisició de vivendes.

El Tribunal de Luxemburg ha declarat en aquesta esperada sentencia, que existeix un desequilibri important contra el consumidor en la legislació espanyola, perquè el procediment hipotecari espanyol no permet que el consumidor s’oposi a la demanda, mes que en uns casos taxats per la llei, com son haver-ne cancel·lat l’hipoteca o perquè s’acrediti que el saldo certificat pel banc sigui incorrecte i només per aquests motius es podria suspendre el procediment i la subhasta, no permetent als Jutges suspendre per clàusules de les que considera abusives. 

A la vista de la sentencia, ara queda clar que el poder legislatiu haurà d’adaptar el procediment hipotecari i les pròpies clàusules de l’hipoteca, de manera que no es donin interessos moratoris tan elevats com ara, que la cancel·lació anticipada només es pugui donar en casos d’incompliment reiterat, que les liquidacions que fan les entitats, siguin discutibles en el procediment, que no es pugui iniciar un procediment pel simple impagament d’una quota i molt menys quan el consumidor porta pagada gran part de l’hipoteca………., en definitiva no es permetrà desequilibri en els pactes entre les parts.

Conseqüències de la Sentencia:
  • En primer lloc i fins que no es produeixi la reforma de la llei, tot el poder per suspendre els procediments o subhastes queda en mans dels Jutges, ja que son els que han de valorar si existeix desequilibri entre les parts i per tant clàusules abusives en contra dels consumidors. 
  • I, en segon lloc, si els últims anys ja costava que la banca concedís crèdits hipotecaris, ara es farà pràcticament impossible obtenir-los, de manera que ens acostarem mes a Europa, ja que no es podrà accedir a la propietat i ens haurem d’acostumar al lloguer com es fa majoritàriament al països de la CEE. 

A tot això, veurem en poc temps, si realment es dona un pas important per part del poder legislatiu i el canvi que proposa la sentencia va mes enllà del que es previsible.

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Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (Sala Primera) de 14 de marzo de 2013. Sentencia de Luxemburgo, que afecta al sistema Hipotecario Español.

Un año y medio después de que el Juzgado de los Mercantil nº 3 de Barcelona se haya dirigido al Tribunal de Justicia de Luxemburgo, éste ha decidido dictar sentencia sobre las supuestas clausulas abusivas que afectan a las hipotecas firmadas entre bancos y consumidores. 

Por encima de todo y de momento, se tiene que dejar claro que se refiere a usuarios consumidores o sea básicamente a hipotecas concedidas por adquisición de viviendas.

El Tribunal de Luxemburgo ha declarado en esta sentencia, que existe un desequilibrio importante contra el consumidor en la legislación española, porque el procedimiento hipotecario español no permite que el consumidor se oponga a la demanda. En la práctica solo lo permite en los casos tasados por ley, como son haber cancelado la hipoteca o porque se haya acreditado que el saldo certificado por el banco sea incorrecto. Solo por estos motivos se podría suspender el procedimiento y la subasta, no permite a los jueces suspender por clausulas que pueden ser consideradas abusivas.

A  la vista de la sentencia, queda claro que el poder legislativo deberá adaptar el procedimiento hipotecario y las propias clausulas de las hipotecas, de manera que no se den intereses moratorios tan elevados como hasta ahora, de manera que la cancelación anticipada solo se pueda dar en casos de incumplimiento reiterado, que las liquidaciones que hacen las entidades sean discutibles en el procedimiento, que no se pueda iniciar un procedimiento por el simple impago de una cuota y mucho menos cuando el consumidor ya ha pagado gran parte de la hipoteca. En definitiva no se permitirá el desequilibrio en los acuerdos entre las partes. 

Consecuencias de la Sentencia: 
  • En primer lugar y hasta que no se produzca la reforma de la ley, todo el poder para suspender los procedimientos o subastas queda en manos de los jueces, puesto que son los que han de valorar si existe desequilibrio entre las partes y la posible existencia de clausulas abusivas contra los consumidores. 
  • En segundo lugar, señalar que si los últimos años ya costaba que la banca concediese créditos hipotecarios, ahora se hará prácticamente imposible obtenerlos, de manera que será más difícil acceder a la propiedad y nos acercamos más al modelo de vida europeo, en el cual está más extendido el alquiler que la propiedad.

Veremos a corto plazo si realmente se da un paso importante por parte del poder legislativo y si el cambio que proponía la Sentencia va más allá de lo que es previsible.

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