{"id":23198,"date":"2022-12-01T10:14:38","date_gmt":"2022-12-01T10:14:38","guid":{"rendered":"http:\/\/fwcpfcf.cluster026.hosting.ovh.net\/?p=23198"},"modified":"2022-12-01T10:14:38","modified_gmt":"2022-12-01T10:14:38","slug":"les-claus-de-les-mesures-per-alleujar-la-pujada-de-les-hipoteques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/les-claus-de-les-mesures-per-alleujar-la-pujada-de-les-hipoteques\/","title":{"rendered":"Les claus de les mesures per alleujar la pujada de les hipoteques"},"content":{"rendered":"<div class=\"summary\">\n<p>Al BOE del 23 de novembre de 2022 s&#8217;ha publicat el Reial decret llei 19\/2022, de 22 de novembre, pel qual s&#8217;estableix un Codi de bones pr\u00e0ctiques per alleujar la pujada dels tipus d&#8217;inter\u00e8s en pr\u00e9stecs hipotecaris sobre habitatge habitual.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"content\">\n<p>L&#8217;informem que el dia 24 de novembre va entrar en vigor el Reial decret llei 19\/2022, de 22 de novembre, pel qual s&#8217;estableix un Codi de bones pr\u00e0ctiques per alleujar la pujada dels tipus d&#8217;inter\u00e8s en pr\u00e9stecs hipotecaris sobre habitatge habitual.<\/p>\n<p>A fi de pal\u00b7liar l&#8217;al\u00e7a accelerada dels tipus d&#8217;inter\u00e8s,\u00a0<strong>podran adherir-se de manera volunt\u00e0ria les entitats de cr\u00e8dit i altres entitats que concedeixen pr\u00e9stecs o cr\u00e8dits hipotecaris<\/strong>, amb durada de vint-i-quatre mesos, per a deutors que adquireixin habitatges habituals que no excedeixi de 300.000 euros, constitu\u00efts fins al 31 de desembre de 2022. Es modifica el Reial decret llei 6\/2012, de 9 de mar\u00e7, de mesures urgents de protecci\u00f3 de deutors hipotecaris sense recursos, i s&#8217;adopten altres mesures estructurals per a la millora del mercat de pr\u00e9stecs hipotecaris.<\/p>\n<p><strong>Nou Codi de bones pr\u00e0ctiques per a la reestructuraci\u00f3 del deute hipotecari<\/strong><\/p>\n<p>La norma proposa un nou Codi de bones pr\u00e0ctiques per a la reestructuraci\u00f3 del deute hipotecari de consumidors. El detall dels termes d&#8217;aquest nou codi, incloent-hi les condicions d&#8217;elegibilitat per a beneficiar-se de la seva protecci\u00f3, s&#8217;han establert per acord de Consell de Ministres publicat mitjan\u00e7ant Resoluci\u00f3 de 23 de novembre de 2022, de la Secretaria d&#8217;Estat d&#8217;Economia i Suport a l&#8217;Empresa. El text del codi es cont\u00e9 en l&#8217;annex d&#8217;aquesta Resoluci\u00f3.<\/p>\n<p>Es destaquen aquests aspectes del nou codi:<\/p>\n<ul>\n<li>T\u00e9 una naturalesa transit\u00f2ria, amb una durada de dos anys.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>\u00c9s d&#8217;adhesi\u00f3 volunt\u00e0ria i est\u00e0 obert a entitats de cr\u00e8dit i altres entitats o persones f\u00edsiques que, de manera professional, executen l&#8217;activitat de concessi\u00f3 de pr\u00e9stecs o cr\u00e8dits hipotecaris. S&#8217;ha obert un per\u00edode d&#8217;adhesi\u00f3 d&#8217;un mes i es publicar\u00e0 la llista d&#8217;entitats adherides.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>El termini per a instar les sol\u00b7licituds de novaci\u00f3 del pr\u00e9stec hipotecari comen\u00e7ar\u00e0 amb la publicaci\u00f3 de la llista d&#8217;adhesions al codi i s&#8217;estendr\u00e0 fins al 31 de desembre de 2024.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Les mesures s&#8217;aplicaran a persones f\u00edsiques deutores de pr\u00e9stecs hipotecaris sobre el seu habitatge habitual (o de l&#8217;hipotecant no deutor), el preu d&#8217;adquisici\u00f3 del qual no excedeixi de 300.000 euros, constitu\u00efts fins al 31 de desembre de 2022 i que compleixin amb tots els requisits subjectius que es resumeixen seguidament:<\/li>\n<\/ul>\n<ol>\n<li>Que els ingressos dels membres de la unitat familiar no superin 3,5 vegades l&#8217;IPREM anual de catorze pagues. Aquest l\u00edmit s&#8217;incrementa en determinats casos (discapacitat, situaci\u00f3 de depend\u00e8ncia, malaltia mental o greu, entre altres).<\/li>\n<li>Que en els quatre anys anteriors a la sol\u00b7licitud, la c\u00e0rrega hipotec\u00e0ria sobre la renda familiar s&#8217;hagi multiplicat per almenys 1,2, o hagi sobrevingut alguna de les circumst\u00e0ncies familiars d&#8217;especial vulnerabilitat que es detallen en la citada Resoluci\u00f3 de 23 de novembre.<\/li>\n<li>Que la quota hipotec\u00e0ria superi el 30% dels ingressos nets de la unitat familiar.<\/li>\n<\/ol>\n<ul>\n<li>Es concreten les seg\u00fcents mesures opcionals de modificaci\u00f3 dels pr\u00e9stecs hipotecaris:<\/li>\n<\/ul>\n<ol>\n<li>L&#8217;extensi\u00f3 del termini d&#8217;amortitzaci\u00f3 fins a set anys, amb opci\u00f3 de car\u00e8ncia total o de quotes fixes temporals per dotze mesos. El principal pendent reportar\u00e0 interessos al tipus que suposi una reducci\u00f3 del 0,5% del valor actual net del pr\u00e9stec. Aquesta extensi\u00f3 no pot suposar una reducci\u00f3 de la quota per sota de la qual s&#8217;estigu\u00e9s pagant a 1 de juny de 2022, ni que el termini total del pr\u00e9stec superi quaranta anys des de la seva data de constituci\u00f3.<\/li>\n<li>La conversi\u00f3 dels pr\u00e9stecs a tipus variable a tipus fix.<\/li>\n<\/ol>\n<ul>\n<li>La novaci\u00f3 del pr\u00e9stec a l&#8217;empara d&#8217;aquest codi no suposar\u00e0 una p\u00e8rdua del rang hipotecari del creditor, de conformitat amb el r\u00e8gim de subrogaci\u00f3 de la Llei 2\/1994, de 30 de mar\u00e7, sobre subrogaci\u00f3 i modificaci\u00f3 de pr\u00e9stecs hipotecaris.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Les entitats adherides hauran d&#8217;informar individualitzadament a tots els clients de pr\u00e9stecs hipotecaris de l&#8217;exist\u00e8ncia del codi i la possibilitat d&#8217;acollir-s&#8217;hi. Aquest tr\u00e0mit d&#8217;informaci\u00f3 s&#8217;haur\u00e0 de realitzar dins del mes seg\u00fcent a l&#8217;adhesi\u00f3 al codi. Aquesta obligaci\u00f3 es configura com una obligaci\u00f3 d&#8217;ordenaci\u00f3 i disciplina.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>El codi ser\u00e0 supervisat per la comissi\u00f3 de control que segueix l&#8217;evoluci\u00f3 del Codi de bones pr\u00e0ctiques que es va introduir en el RDL 6\/2012 i al qual posteriorment es far\u00e0 refer\u00e8ncia. Els subjectes adherits hauran de subministrar mensualment a aquesta comissi\u00f3 informaci\u00f3 relativa al codi. Aquesta obligaci\u00f3 tamb\u00e9 es configura com una obligaci\u00f3 d&#8217;ordenaci\u00f3 i disciplina.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Es contempla l&#8217;exempci\u00f3 de la quota gradual de documents notarials de la modalitat d&#8217;actes jur\u00eddics documentats (AJD) de l&#8217;ITP i AJD per a les escriptures de formalitzaci\u00f3 de les novacions contractuals emparades en el nou Codi de bones pr\u00e0ctiques, aix\u00ed com importants bonificacions en aranzels de notaris i registradors.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>El Codi de bones pr\u00e0ctiques s&#8217;incorporar\u00e0 a tota la cartera de contractes de l&#8217;entitat adherida a partir de la seva adhesi\u00f3. Aix\u00f2 implica que, fins i tot si el deutor no ha gaudit de les mesures del codi, tindr\u00e0 dret a instar-les mentre estigui vigent. En cas de cessi\u00f3 de cr\u00e8dits per part de l&#8217;entitat adherida, aquesta haur\u00e0 d&#8217;adoptar les mesures necess\u00e0ries per a salvaguardar els drets dels deutors cedits. Aquesta obligaci\u00f3 es configura com una obligaci\u00f3 d&#8217;ordenaci\u00f3 i disciplina.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>L&#8217;entitat adherida haur\u00e0 de lliurar al deutor informaci\u00f3 simplificada sobre les mesures a les quals pot optar per a fer una novaci\u00f3 del pr\u00e9stec i, una vegada que el deutor opti en ferma per una d&#8217;elles, li lliurar\u00e0 una proposta de novaci\u00f3 del pr\u00e9stec.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Les operacions de novaci\u00f3 emparades en aquest codi no podran suposar una modificaci\u00f3 del tipus d&#8217;inter\u00e8s que no estigui contemplada en les mesures del codi, ni ocasionar despeses o comissions, ni comercialitzar-se al costat de productes vinculats o combinats, ni requerir garanties addicionals.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>La formalitzaci\u00f3 de la novaci\u00f3 del contracte de pr\u00e9stec no precisar\u00e0 que es duguin a terme els tr\u00e0mits precontractuals de la Llei 5\/2019, reguladora dels contractes de cr\u00e8dit immobiliari (la &#8220;LCCI&#8221;), com ara facilitar la Fitxa Europea d&#8217;Informaci\u00f3 Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d&#8217;Advertiments Estandarditzats (FiAE), la reavaluaci\u00f3 de la solv\u00e8ncia del prestatari, la taxaci\u00f3 de l&#8217;immoble o l&#8217;acta de comprovaci\u00f3 notarial del compliment del principi de transpar\u00e8ncia material.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>La inscripci\u00f3 de l&#8217;escriptura de novaci\u00f3 en el Registre de la Propietat tindr\u00e0 plens efectes, si escau, enfront dels creditors intermedis inscrits, encara que no es compti amb el seu consentiment.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Revisi\u00f3 del Codi de bones pr\u00e0ctiques proposat en el RDL 6\/2012.<\/strong><\/p>\n<p>El RDL 19\/2022 duu a terme a una revisi\u00f3 del Codi de bones pr\u00e0ctiques suggerit en el RDL 6\/2012. Es destaquen aquestes modificacions:<\/p>\n<ul>\n<li>Dins de les circumst\u00e0ncies que defineixen la situaci\u00f3 d&#8217;un deutor en el llindar d&#8217;exclusi\u00f3, es determina que s&#8217;haur\u00e0 produ\u00eft una alteraci\u00f3 significativa de les circumst\u00e0ncies econ\u00f2miques quan l&#8217;esfor\u00e7 que representi la c\u00e0rrega hipotec\u00e0ria sobre la renda familiar s&#8217;hagi incrementat. Amb aquesta modificaci\u00f3, desapareix el requisit que l&#8217;esfor\u00e7 que representi la c\u00e0rrega hipotec\u00e0ria sobre la renda familiar s&#8217;hagi multiplicat per almenys 1,5.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Es modifiquen algunes de les mesures que pot proposar el deutor en el marc d&#8217;un pla de reestructuraci\u00f3:<\/li>\n<\/ul>\n<ol>\n<li>Es gradua el tractament de la car\u00e8ncia i extensi\u00f3 del termini d&#8217;amortitzaci\u00f3, establint-se terminis m\u00e9s redu\u00efts en casos d&#8217;increment no significatiu de l&#8217;esfor\u00e7 hipotecari i abs\u00e8ncia de situaci\u00f3 d&#8217;especial vulnerabilitat.<\/li>\n<li>Es redueix sensiblement el tipus d&#8217;inter\u00e8s aplicable durant el per\u00edode de car\u00e8ncia. Aix\u00ed, passa d&#8217;EURIBOR m\u00e9s 0,5% a EURIBOR menys 0,10%, amb unes certes excepcions per a casos d&#8217;increment no significatiu de la c\u00e0rrega hipotec\u00e0ria sobre la renda familiar i abs\u00e8ncia de situaci\u00f3 d&#8217;especial vulnerabilitat. En pr\u00e9stecs a tipus fix, s&#8217;aplica el tipus fix.<\/li>\n<\/ol>\n<ul>\n<li>Es preveu la possibilitat d&#8217;instar la sol\u00b7licitud d&#8217;un segon pla de reestructuraci\u00f3 amb l&#8217;establiment d&#8217;un per\u00edode de car\u00e8ncia de fins a cinc anys, quan hagi finalitzat el per\u00edode de car\u00e8ncia establert en un primer pla de reestructuraci\u00f3, aplicant-se el mateix tipus d&#8217;inter\u00e8s redu\u00eft del primer per\u00edode de car\u00e8ncia.<\/li>\n<li>S&#8217;amplia d&#8217;un any a dos el termini de sol\u00b7licitud de daci\u00f3 en pagament de l&#8217;habitatge dels deutors per als quals la reestructuraci\u00f3 no resulti viable o observin la seva impossibilitat d&#8217;atendre els pagaments dos anys despr\u00e9s des de la sol\u00b7licitud de reestructuraci\u00f3.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>S&#8217;amplia de sis mesos a un any el termini de sol\u00b7licitud de lloguer de l&#8217;habitatge al fet que t\u00e9 dret el deutor hipotecari el llan\u00e7ament del qual s&#8217;ha susp\u00e8s. Aquest termini comen\u00e7ar\u00e0 a comptar amb l&#8217;entrada en vigor del RDL 19\/2022, el 24 de novembre de 2022, per als deutors que tinguin susp\u00e8s el llan\u00e7ament, i des que es produeixi la suspensi\u00f3 per als qui se&#8217;n benefici\u00efn amb posterioritat. A aquests terminis no els s\u00f3n aplicable els terminis m\u00ednims de lloguer de la Llei 29\/1994, de 24 de novembre d&#8217;arrendaments urbans.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Altres mesures<\/strong><\/p>\n<p>El RDL 19\/2022 estableix altres mesures per a facilitar a qualsevol consumidor la conversi\u00f3 de pr\u00e9stecs a tipus variable a tipus fix o la subrogaci\u00f3, incentivar la compet\u00e8ncia del mercat de pr\u00e9stecs hipotecaris i fomentar l&#8217;educaci\u00f3 financera en aquest context.<\/p>\n<p>Entre altres, destaquem:<\/p>\n<ul>\n<li>Es redueix del 0,15% al 0,05% el l\u00edmit m\u00e0xim de la comissi\u00f3 d&#8217;amortitzaci\u00f3 anticipada en cas de conversi\u00f3 del pr\u00e9stec de tipus variable a tipus fix, en el marc d&#8217;una novaci\u00f3 de l&#8217;inter\u00e8s o d&#8217;una subrogaci\u00f3 del creditor. Tampoc hi haur\u00e0 comissi\u00f3 si la novaci\u00f3 no comporta una amortitzaci\u00f3 de capital.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Sense perjudici de l&#8217;anterior, des de l&#8217;entrada en vigor del RDL 19\/2022, el 24 de novembre de 2022, i fins al 31 de desembre de 2023, se susp\u00e8n la meritaci\u00f3 de les comissions d&#8217;amortitzaci\u00f3 anticipada. A m\u00e9s no es reportar\u00e0 durant aquest per\u00edode cap mena de comissions per la conversi\u00f3 dels pr\u00e9stecs de tipus variable a tipus fix.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Es poden posar en contacte amb aquest despatx professional per qualsevol dubte o aclariment que puguin tenir sobre aquesta q\u00fcesti\u00f3.<\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div class=\"wpb_text_column\">\n<div class=\"content\">\n<p>Consulteu els nostres serveis fiscals, laborals i legals\u00a0<a href=\"https:\/\/www.jda.es\/servicios\/\">aqu\u00ed<\/a>.<\/p>\n<\/div>\n<p>JDA\/SFAI<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Al BOE del 23 de novembre de 2022 s&#8217;ha publicat el Reial decret llei 19\/2022, de 22 de novembre, pel qual s&#8217;estableix un Codi de bones pr\u00e0ctiques per alleujar la pujada dels tipus d&#8217;inter\u00e8s en pr\u00e9stecs hipotecaris sobre habitatge habitual. L&#8217;informem que el dia 24 de novembre va entrar en vigor el Reial decret llei<\/p>\n","protected":false},"author":50,"featured_media":23190,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"rs_blank_template":"","rs_page_bg_color":"","slide_template_v7":"","footnotes":""},"categories":[833,785,826],"tags":[],"class_list":["post-23198","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economia-ca","category-empreses","category-fiscal-ca-2"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23198","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/50"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=23198"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23198\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/23190"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=23198"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=23198"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.jda.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=23198"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}